Recuperación de un automóvil

Si se retrasa con los pagos de un automóvil en Colorado, la entidad prestamista puede tener derecho a quedarse con su auto sin tener que ir a los tribunales. Esto se llama recuperación de bienes. Este proceso puede ser estresante, pero aún así tiene derechos importantes antes, durante y después de la recuperación. Esta guía explica lo siguiente: 

• Cómo funciona la recuperación de bienes
• Qué puede hacer para evitarla
• Qué pasos puede seguir si ya se llevaron su auto 

¿Cuándo puede un prestamista recuperar mi auto?

Una entidad prestamista es una persona o empresa que le presta dinero y que usted tiene que devolver después. Esta entidad suele ser un banco o una cooperativa de crédito. 

Por lo general, el acuerdo del préstamo para comprar un auto le da a la entidad prestamista un derecho de garantía. Esto significa que puede recuperar el auto si usted no paga lo acordado.

En Colorado, las entidades prestamistas no necesitan una orden judicial para recuperarlo si:

• usted se atrasó con los pagos; y
• la recuperación es pacífica. Esto significa que no hay amenazas, no se usa fuerza ni se ingresa ilegalmente en garajes cerrados.

La entidad prestamista debe enviarle un aviso por escrito que le dé la oportunidad de pagar el préstamo al menos una vez al año. Esto se llama derecho a remediar. 

• La entidad prestamista debe darle al menos 20 días para pagar.
• Si no devuelve el dinero durante el período de remediación, la entidad prestamista puede recuperar el vehículo.
• Si paga durante el período de remediación y luego deja de pagar de nuevo al año siguiente, la entidad prestamista puede recuperar el auto sin aviso previo.  

¿Cómo evito o detengo una recuperación de bienes? 

Opción 1: Póngase al día con los pagos

Si puede pagar, pague lo que debe para que su cuenta no tenga deudas.

Opción 2: Hable con la entidad prestamista

Comuníquese con la entidad prestamista ni bien sepa que no podrá pagar. Pregunte sobre lo siguiente:

• Planes de pago
• Demoras temporales en los pagos
• Cambios en el préstamo o refinanciación

¿Debo considerar la quiebra si no puedo pagar mi préstamo?

Si todavía tiene el auto, presentar la quiebra según el Capítulo 7 o el Capítulo 13 detiene de inmediato la recuperación del auto mediante una suspensión automática. Pero debe seguir haciendo pagos para quedarse con el auto y pagar los importes adeudados.

Si presenta la quiebra según el Capítulo 13, esto puede ayudarlo a quedarse con el auto, ya que le permite pagar el dinero adeudado de a poco.

Revise nuestra guía sobre quiebra para obtener más información.

¿Cómo reviso los documentos del préstamo?

Pídale a la entidad prestamista una copia del acuerdo de préstamo. Después, busque el derecho de la entidad prestamista para recuperar el auto y el saldo total que debe.

¿Cuáles son mis derechos durante la recuperación del auto?

Cuando la recuperación es pacífica, los agentes encargados de llevarla a cabo no pueden legalmente:

• Usar amenazas o fuerza
• Dañar sus bienes
• Ingresar a áreas privadas cerradas o protegidas sin permiso

Si la situación se pone tensa

• Mantenga la calma. No trate de impedir la recuperación por la fuerza.
• Documente lo que sucede: tome fotos y videos, y obtenga declaraciones de personas que lo hayan visto suceder.
• Si le preocupa su seguridad, llame a la policía. Los oficiales no deberían ayudar a la entidad prestamista a recuperar el auto.

¿Qué sucede después de que se llevan mi auto?

1. Podría recuperar su auto si paga el saldo total del préstamo más los costos de recuperación antes de que se venda. Esto se llama derecho a recuperar. Algunas entidades prestamistas podrían aceptar el pago del importe adeudado, pero no tienen la obligación de hacerlo.
2. Aviso de venta: La entidad prestamista debe enviarle un aviso por escrito con lo siguiente:
   • La fecha, la hora y el lugar de la venta
   • La cantidad que debe
   • Su plazo para recuperar el auto
   • Si no recibe este aviso, puede utilizar eso como defensa en una demanda
3. Saldo deficiente: Si su auto se vende por menos de lo que usted debe, la entidad prestamista puede iniciarle una demanda por el dinero restante. Puede discutir esto en los siguientes casos:
   • Si no recibió un aviso adecuado de su derecho a pagar o de la venta.
   • Si el auto se vendió por mucho menos que el valor de mercado.
   • Si el precio de compra original del auto era menos de $3000.
4. Objetos personales: Las entidades prestamistas deben permitirle quitar sus objetos personales del auto. Usted debe hacer esto dentro de los 30 días de la recuperación.

¿Existen protecciones especiales?

Sí. 

• La Ley de Ayuda Civil para los Miembros de las Fuerzas Armadas (SCRA) puede proteger a los miembros activos del servicio militar de la recuperación de bienes si el servicio afecta su capacidad para pagar.
• Si recibe amenazas o acoso por parte de agentes de recuperación de bienes, es posible que pueda hacer una denunciar de acuerdo con la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (FDCPA). Esto se conoce como abuso para el cobro de deudas.

¿Qué debo recordar?

• Guarde los registros: Guarde todos los documentos, como cartas, recibos de pago y cualquier comunicación con la entidad prestamista o agentes de recuperación de bienes.
• Actúe rápido: Cuanto antes responda los avisos de pago atrasado, más opciones tendrá.
• Solicite avisos: Pida que le entreguen avisos por escrito de sus derechos y de la fecha de venta inmediatamente después de la recuperación.
• Retire sus pertenencias: Retire su artículos personales del auto lo antes posible.
• No ignore los avisos: Si espera demasiado tiempo, puede perder el auto para siempre.
• Problemas con los documentos: Si la recuperación no fue pacífica, reúna pruebas de inmediato.
• No olvide sus pertenencias: Tiene derecho a recuperar sus pertenencias, pero solo si lo hace dentro de los 30 días. No las olvide.

Preguntas que debe considerar

• ¿La recuperación fue pacífica y legal?
• ¿Recibió un aviso por escrito antes de que el auto se vendiera?
• ¿Hay algún motivo para discutir cualquier saldo deficiente que la entidad prestamista afirma que usted debe?
• ¿Retiró todos sus objetos personales del auto?

La recuperación de bienes es estresante, pero usted sigue teniendo derechos. Actuar rápido, mantener el orden y hacer valer sus derechos puede ayudarlo a conservar su auto o limitar el impacto financiero. Si tiene dudas sobre cómo seguir, considere comunicarse con un abogado o una organización de asistencia legal.

¿Necesita más ayuda?

Si usted es una persona de bajos ingresos, es una persona mayor o es veterano, podría calificar para recibir ayuda legal gratuita de Colorado Legal Services (CLS). Para solicitar asistencia o preguntar si reúne los requisitos: visite el sitio web de CLS para encontrar la oficina correspondiente a su área. Si llama o visita en persona, le pueden atender en su idioma nativo.

Puede obtener ayuda de los tribunales. Cada distrito judicial tiene personal llamado "Sherlocks" que ayuda a las personas con sus preguntas legales. Para encontrar el Sherlock de su condado, visite la página web de los Sherlocks del Departamento Judicial.