Qué significa tener protección contra el cobro de deudas

Si debe dinero, es posible que se sienta abrumado y preocupado por que el acreedor se quede con sus ingresos o bienes. Las leyes estatales y federales protegen ciertos tipos de ingresos y bienes de la mayoría de los acreedores. Cuando sus ingresos y bienes están protegidos por ley, se considera que usted tiene protección contra el cobro de deudas (a veces conocido como protección contra sentencias).

Esta guía explica lo siguiente: 

• Qué significa tener protección contra el cobro de deudas 
• Qué ingresos y bienes están protegidos
• Qué límites se aplican a los acreedores que intentan cobrar deudas 
• Cuándo es conveniente que se comunique con un abogado 

¿Qué significa tener protección contra el cobro de deudas?

La protección contra el cobro de deudas significa que todos sus ingresos y bienes están protegidos por las leyes. Si tiene protección contra el cobro de deudas, un acreedor no puede quedarse con nada suyo aunque le gane una demanda. Estas protecciones ayudan a asegurar que usted pueda pagar las necesidades básicas, como vivienda, alimentos y atención médica, incluso si debe dinero.

Tener protección contra el cobro de deudas no significa que su deuda desaparece. Incluso así, un acreedor puede ganarle una sentencia. Una sentencia es una orden judicial que dice que usted debe dinero. Un acreedor también puede intentar cobrar más adelante si su situación económica cambia.

¿Qué ingresos están protegidos?

Ciertos ingresos tienen protección legal contra la mayoría de los acreedores. Estas protecciones se llaman exenciones. Sin embargo, algunas deudas, como la manutención infantil o los impuestos federales, siguen normas diferentes y podrían no reunir los requisitos para las mismas protecciones.

Los siguientes tipos de ingresos están generalmente protegidos:

• beneficios del Seguro Social, del programa Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI) o del Seguro por Incapacidad del Seguro Social (SSDI);
• beneficios para veteranos;
• seguro de desempleo o compensación de los trabajadores;
• asistencia pública (como la Asistencia Temporal para Familias Necesitadas [TANF] o el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria [SNAP]);
• la manutención infantil o manutención conyugal que reciba.

¿Está protegido mi salario?

Sí, en parte. Las leyes de Colorado protegen una parte de sus ingresos contra el embargo. Un embargo es una orden judicial que le permite a un acreedor tomar parte de su cheque de pago.

• Antes de que un acreedor pueda embargar su salario, debe ganar una demanda judicial.
• Solo sus ingresos netos pueden embargarse. Los ingresos netos son lo que queda después de la deducción de los impuestos y demás deducciones requeridas.
• Sus ingresos netos deben superar cierta cantidad para que puedan embargarse.
• Si sus ingresos son lo suficientemente altos, un acreedor puede tomar el monto que sea menor de lo siguiente:

  • el 20 % de sus ingresos netos; 

    O BIEN,

  • la cantidad que supere 40 veces el salario mínimo estatal por semana.

¿Qué bienes están protegidos?

La deuda de consumo es dinero que debe por compras personales, familiares o del hogar. Los ejemplos de deuda de consumo son las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos personales.  Las leyes protegen ciertos tipos de bienes para que no se los pueda tomar como pago de deudas de consumo. Esto se llama exenciones de bienes. 

• Tipo de bien: Valor neto de la vivienda (residencia principal)
  • Importe protegido para una persona: Hasta $250,000 o $350,000 si tiene 60 años o más, o tiene una discapacidad 
• Tipo de bien: Vehículo
  • Importe protegido para una persona: Hasta $15,000 o $25,000 si tiene 60 años o más, o tiene una discapacidad
• Tipo de bien: Vestimenta
  • Importe protegido para una persona: Hasta $2,000 en total
• Tipo de bien: Joyas, relojes y adornos
  • Importe protegido para una persona: Hasta $2,500 en total
• Tipo de bien: Artículos del hogar
  • Importe protegido para una persona: Hasta $6,000 en total

¿Qué sucede si recibo una orden de embargo?

Una orden de embargo es una orden judicial que le indica a su empleador o banco que tome una parte de su dinero para pagar la deuda que usted tiene con un acreedor. 

Si recibe una orden de embargo, es posible que deba actuar dentro de los 7 o 14 días para proteger sus bienes o ingresos. No pase por alto una orden de embargo. Lea atentamente todos los documentos. 

Si cree que alguno de sus bienes podría estar en riesgo, hable con un abogado o con una oficina de asistencia legal.

¿Qué necesito saber?

• Los acreedores no pueden tomar sus ingresos ni bienes a menos que lo demanden y obtengan una sentencia judicial. Incluso en ese caso, existen exenciones federales y estatales que podrían proteger gran parte o la totalidad de sus ingresos y bienes.
• Si todo lo que posee está protegido, tiene protección contra el cobro de deudas.
• Revise sus ingresos y bienes para ver qué podría estar protegido. Conserve los registros que muestren la fuente de sus ingresos.
• No pase por alto los documentos judiciales. Hable con un abogado si tiene dudas.

¿Necesita más ayuda?

Si usted es una persona de bajos ingresos, es una persona mayor o es veterano, podría calificar para recibir ayuda legal gratuita de Colorado Legal Services (CLS). Para solicitar asistencia o preguntar si reúne los requisitos: visite el sitio web de CLS para encontrar la oficina correspondiente a su área. Si llama o visita en persona, le pueden atender en su idioma nativo.

Puede obtener ayuda de los tribunales. Cada distrito judicial tiene personal llamado "Sherlocks" que ayuda a las personas con sus preguntas legales. Para encontrar el Sherlock de su condado, visite la página web de los Sherlocks del Departamento Judicial.